A hitelfelvétel buktatói
Nagyon sok ember álma, hogy saját lakáshoz jusson. Ha valakinek a
sorsa nem olyan szerencsés, hogy öröklés útján, vagy készpénzes
vétellel megszerezheti álmai otthonát, lakásvásárlási hitelhez kell
folyamodnia.
Azért, hogy az álmai otthona ne váljon rövid úton a rémálmai
otthonává, engedje meg, hogy néhány tanáccsal szolgálhassunk a hitel
felvétele előtt.
(A megfelelő lakás kiválasztásához kérjük olvassa el a "Az
összes tudnivaló lakásvásárláshoz" menüpontot.)
A legfontosabb teendőnk az anyagi helyzetünk reális felmérése.
Tegyünk félre minden vágyat, minden megfelelni akarást és nézzünk
szembe a realitásokkal.
-Mennyit keresek jelenleg? Mióta van meg ez a munkahelyem, mennyire
látszik biztosnak? Mennyire állandó és rendszeres a jövedelmem?
Mennyiből jövök ki egy hónap alatt? Mennyit tudok félretenni havonta?
Vannak-e olyan tartalékok a havi költségvetésemben, ami által tudom
növelni a megtakarításaimat? (Példul szükség esetén eladom az
autómat)
A munkánk során rengeteg ügyféllel találkozunk, aki ezeket a
legalapvetőbb kérdéseket sem fogalmazza meg magának. Gyakori eset,
amikor az ügyfelek a lehetőségeiket messze meghaladó mértékű havi
fizetési kötelezettségeket vállalnak be a hitel felvételekor, abban reménykedve, hogy
majd valami csoda folytán 30 éven keresztül hónapról-hónapra tudják
fizetni a hitel törlesztőrészleteit.
Nagyon fontos tudatosítani magunkban, hogy 20-30 éves időtávra (az
aktív, munkával töltött teljes életidőnk felére-kétharmadára)
kötelezzük el magunkat!
Ez idő alatt gyerekeink születhetnek, nyugdíba mehetünk,
elveszíthetjük az állásunkat, vagy az egészségünket
hosszabb-rövidebb időszakra, akár többször is ennyi év alatt.
A devizában felvett hitelünk törlesztőrészletei az árfolyamok,
vagy kamatok számunkra kedvezőtlen változásai miatt hirtelen akár a
másfélszeresére is felugorhatnak. Egy tízmilliós hitelnél egy
százalékos kamatláb-emelkedés mintegy 8.500 Ft-tal növeli a havi
fizetnivalónkat, a devizahitelnél egy 10%-os árfolyamnövekedés pedig újabb nyolcezer
Ft-os változást okoz.
Hogyan tudjuk kivédeni, vagy legalábbis enyhíteni ezeket a
problémákat?
-Az első, hogy sohase adósodjunk el a lehetőségeink 60%-ánál nagyobb
mértékben, még egy lakás kedvéért sem.
-Kalkuláljuk be a vásárlásnál felmerülő minden költséget a
lakásvásárláshoz szükséges összegbe (illetékek, ügyvédi díj,
hiteldíjak, stb. lásd bővebben "Az
összes tudnivaló lakásvásárláshoz" pont alatt a lakásvásárlás költségei menüpontot)
-Tervezzük meg a jövőnket, számoljunk előre az esetleges gyermekek
születésével, vagy akár az oktatási költségeivel.
-A hitelünk minimum hat havi törlesztőrészletének megfelelő pénzösszeget tegyünk
félre egy bankszámlán, arra az esetre, ha átmeneti időre
munkanélkülivé, vagy munkaképtelenné válnánk. Elég egy táppénzen
eltöltött három hónap, hogy ne érjük utol magunkat a hitel
törlesztésében, ha túlvállaltuk magunkat. (Néhány banknál már van
lehetőség munanélküliség biztosítást kötni kisérleti jelleggel, bár
ennek azért elég borsos ára van.)
-Kössünk magunkra kockázati életbiztosítást minimum a hitel
összegének megfelelően. Egy 30 éves férfi biztosításának az alap
havídíja 10 milliós összegre kb. 3-5 ezer Ft. Vagyis nagyjából annyi,
mint a lakásbiztosítás havidíja. Annyi esze jóformán mindenkinek
van, hogy a lakását biztosítsa, de sajnos elég kevés embernek jut
eszébe, hogy a családját anyagi biztonságba tudhassa, ha vele valami
történik. Pedig sokkal nagyobb az esélye egy baleseti halálnak, mint
egy lakástűznek, vagy földrengésnek. Minden 20. magyar balesetben
hal meg és a férfiak egyharmada nem éli meg a nyugdíjas kort! (A
halállal végzödő baleseteknek csak 20%-a közlekedési baleset.) Csak
egy pillanatra gondoljon bele, mit csinálna a felesége három pici
gyerekkel és egy 15 milliós lakáshitellel, ha Ön megrokkanna, vagy
meghalna balesetben, vagy akár csak fél évre kórházba kerülne?
-Bármennyire is vonzó és lehetőségünk lenne rá, ne vegyünk ingatlant
önerő nélkül, vagy kevés önerővel. A 2007-es évben kirobbant
amerikai jelzálog-piaci hitelválság egyik oka éppen az önerő nélküli
finanszirozásban volt. Amikor a FED megemelte a dollár kamatlábát,
megugrottak a hitelek törlesztőrészletei, hirtelen mindenki el akarta adni a
házát, de senki nem akart venni, éppen a magas banki hitelkamatok
miatt. Ezért az ingatlanárak leestek és az önerő nélkül vásárlók
csapdába kerültek, mert az ingatlanuk már nem ért annyit, mint
a rajta lévő banki hitel, ezért nem tudtak kiszállni a hitelből,
hanem maradt a végrehajtás és a teljes vagyon elvesztése.
-Ne vegyünk fel alacsony kezdőrészletű hitelt, ahol 3-5 évig
csak a hitel kamatait fizetjük, de a tőkét nem törlesztjük. Ezek valóban
vonzó ajánlatoknak tűnnek rövidlátók számára, de sajnos az elmaradt
tőketörlesztés miatt a türelmi idő végén általában megduplázódik a
havi fizetnivalónk és a sima, egyenletes hiteltörlesztéshez képest is
jóval magasabb lesz a havi összeg. Ha az egyenletes hiteltörlesztés
összegét nem birtuk volna fizetni indulásnál, akkor a türelmi idős
hitelek megugró törlesztéseit még annyira se fogjuk tudni fizetni a
türelmi idő lejárata után.
Ha a fentieket megfogadja, nagy valószínűséggel nem fog kudarcot
vallani a lakáshitelével.
De mit csináljak, ha mégsem tudok fizetni?
A legfontosabb: ne meneküljön el a probléma elől és ne reménykedjen
abban, hogy a bank nem fog rájönni arra, hogy Ön nem fizeti a
hitelét. Ennek a
hozzáállásnak 3 hónap alatt elárverezés lesz a vége.
Amint felmerült a probléma, menjen be a bankjához és adja elő a
helyzetet és kérje, hogy találjanak ki valami megoldást. Ez lehet a
hiteladósság átütemezése, türelmi idő, átmeneti időre csökkentett havi
törlesztőrészlet, vagy akár az, hogy a hitelező bank a szokásosnál
türelmesebben vár, ameddig eladja a lakását.
A banknak sem érdeke, hogy végrehajtás útján kelljen behajtania a
pénzt.
A banki árverést mindenképpen el kell kerülni, akár az ingatlan
érték alatti értékesítésével is, mert a bank akár az ingalan
értékének 50%-áért is eladhatja a lakást, az esetleg fennálló
további hiteltartozást változatlanul követelheti, az ügyfelet pedig BAR
listára tetteti.
Nem megoldás, hogy az elmaradt lakáshitelt 45%-os kamatozású
hitelkártyahitelből akarjuk fizetni, mert ez nem megoldja, hanem
súlyosbítja a problémát.
Esetleg megoldhatja pillanatnyilag a problémát a banki hitel
kiváltása egy másik banki hitellel, bár ez csak tüneti kezelés, mert
a kialakult helyzet okát nem szünteti meg.
További információkért kérjük hívja kollégáinkat, vagy írjon nekünk a jobb oldalon található "Megkeresés" űrlap segítségével. Ne feledje, minden szolgáltatásunk az Ön számára ingyenes, beleértve a hitelügyintézést és a tanácsadást is.
p>Gyorslinkek:
lakáshitel
új építésű ingatlan hitelezése használt ingatlan hitelezése
jelzálog alapú hitel építési hitel
vállalkozói
ingatlanhitel vállalkozói forgóeszközhitel, Projecthitel
önerő nélküli hitelek